Ein systembasierter Ansatz für die persönliche Finanzierung

Ich bin kein großer Leser von Büchern, aber ein Buch, das ich im Laufe der Jahre mehrmals gelesen habe, ist es Denken in Systemen: Eine Grundierung von Donella Meadows.

Die Idee hinter dem Buch ist einfach. Es wird vorgeschlagen, dass es sinnvoll ist, die Probleme der Welt, von der Größe unseres eigenen Lebens bis hin zu globalen Herausforderungen, eher in Bezug auf Systeme als auf getrennte Fakten zu betrachten. Ein System ist einfach eine Sammlung von Dingen, die im Laufe der Zeit ein Verhaltensmuster erzeugen und normalerweise etwas erreichen.

Es kann sehr nützlich sein, die persönlichen Finanzen durch diese Linse zu betrachten. Beginnen wir also.

Beginnen Sie mit den Grundlagen.

In unserem Leben haben wir bestimmte „Geldpools“, aus denen Geld mit unterschiedlichen Raten ein- und ausfließt. Wir haben Taschengeld, Girokonten, Sparkonten und Anlagekonten – wir bleiben hauptsächlich bei diesen drei Arten von Konten.

Geld fließt auch von verschiedenen Orten auf diese Konten. Für viele von uns kommt der größte Geldfluss von ihren Jobs, wodurch Geld auf unser Girokonto eingezahlt wird. Wenn wir für die Zukunft sparen, fließt wahrscheinlich Geld von unserem Girokonto auf unser Sparkonto. Wenn wir für den Ruhestand oder für andere Zwecke investieren, fließt Geld von unserem Girokonto auf unser Anlagekonto oder vielleicht sogar von unserem Job direkt auf unser Anlagekonto (im Fall eines 401 (k) zum Beispiel).

Ich zeichne oft Dinge, wenn ich Dinge auf diese Weise visualisiere. Normalerweise zeichne ich also eine große Kiste, um einen Pool darzustellen, einen Pfeil, um den Fluss von etwas in oder aus einem Pool darzustellen Pool und eine Wolke, die etwas darstellt, das außerhalb des Bereichs liegt, den ich zeichne, und ich beschrifte jedes dieser Dinge, während ich gehe.

Also könnte ich eine Wolke zeichnen und “MEIN JOB” darin schreiben, dann rechts ein Kästchen mit der Aufschrift “KONTO PRÜFEN” ​​darin zeichnen und dann einen Pfeil von “MEIN JOB” zu “KONTO PRÜFEN” ​​und zeichnen Schreiben Sie “PAYCHECK” über diesen Pfeil. Sinn ergeben? Dies ist eine Möglichkeit, dies zu visualisieren.

Sie können diesem Bild weiterhin Details hinzufügen. Sie können ein weiteres Feld mit der Aufschrift “SAVINGS ACCOUNT” hinzufügen und einen Pfeil von der Überprüfung zu den Einsparungen mit der Aufschrift “EMERGENCY FUND SAVINGS” anzeigen. Möglicherweise haben Sie eine Box mit der Aufschrift “RETIREMENT INVESTMENTS” mit einem Pfeil von Ihrem Job zu dieser Pension mit der Aufschrift “401 (k) CONTRIBUTIONS” und einem Pfeil von Ihrem Girokonto mit der Aufschrift “ROTH IRA CONTRIBUTIONS”. Möglicherweise wird sogar ein Pfeil von „RETIREMENT INVESTMENTS“ (RETIREMENT INVESTMENTS) zu sich selbst zurückgeschleift, auf dem „DIVIDENDS REINVESTED“ (DIVIDENDS REINVESTED) steht, da die von Ihrem Rentenkonto erzielten Dividenden normalerweise nur auf sich selbst zurückfallen.

Natürlich fließt auch viel Geld aus dem System, meistens aus dem Girokonto. Diese können durch Pfeile dargestellt werden, die vom Feld „KONTO PRÜFEN“ in verschiedene Wolken gehen, die mit Dingen wie „BILLS“ und „GROCERIES“ gekennzeichnet sind – all die Dinge, für die Sie Geld ausgeben, werden auf eine Weise aufgeteilt, die für Sie sinnvoll ist.

Hier ist ein einfaches Beispiel dafür, wovon ich spreche, das ich schnell auf einem Blatt Rubbelpapier skizziert habe. Es zeigt Geld, das hereinkommt, Geld, das an verschiedene Orte geht, und ein paar Geldpools, die ich habe.

Ich empfehle Ihnen dringend, eine solche Skizze für unsere eigenen Finanzen zu erstellen und Details hinzuzufügen, die für Sie sinnvoll sind. Es kann so detailliert sein, wie Sie möchten – in der Tat Es kann sehr nützlich sein, einfach jedes Element Ihres Finanzbildes hinzuzufügen, das Sie betrifft, und darüber nachzudenken, wie sie sich mit anderen Dingen verbinden.

Geld fließt durch das System.

An einem solchen Diagramm werden Sie feststellen, dass die Pfeile den Geldfluss durch Ihr Leben darstellen.

Es kommt aus Quellen außerhalb Ihres Lebens – Ihrem Arbeitsplatz, der Sozialversicherungsbehörde, der Finanzabteilung, den Unternehmen, die Dividenden ausgeben, vielleicht einem Unternehmen, das Sie teilweise besitzen.

Es bewegt sich zu Pools in Ihrem Leben, die Sie besitzen – normalerweise zu Ihrem Girokonto. Manchmal bewegt es sich zwischen mehreren Pools in Ihrem Leben – Geld kann beispielsweise von der Überprüfung bis zur Pensionierung fließen.

Dann fließt viel davon aus Ihrem Leben und geht an all die verschiedenen Unternehmen und Organisationen, die Sie für Dienstleistungen bezahlen. Ein bisschen geht an das Energieunternehmen. Ein bisschen geht zum Supermarkt. Ein bisschen geht in dein Lieblingsrestaurant. Ein bisschen geht an eine Wohltätigkeitsorganisation.

Sie könnten das erkennen Einige Pfeile sind größer als andere. Wenn Sie möchten, können Sie dies in der Zeichnung darstellen, indem Sie einen bestimmten Pfeil schön dick machen oder ihn sogar mit einem Marker mit großer Spitze zeichnen. Auf diese Weise werden bestimmte Pfeile, die viel Geld von Ihren Konten abziehen, deutlicher angezeigt.

Füllen sich Ihre Pools?

Sie werden schnell feststellen, dass sich das Geld in den Pools Ihres Lebens sammelt, wenn das einfließende Geld größer ist als das Geld, das für einen bestimmten Zeitraum herausfließt.

Wenn Sie mehr Geld verdienen, als Sie ausgeben oder auf andere Konten überweisen, sammelt Ihr Girokonto nach und nach Geld an. Wenn Sie Geld in den Ruhestand stecken, ohne es für viele Jahre abzuheben, wird Ihr Alterskonto nach und nach Geld ansammeln.

Ich verwende hier wirklich gerne eine Wasseranalogie. Wenn Sie so schnell wie möglich Geld ausgeben, ähnelt Ihr finanzielles Leben einem Fluss. Es fließt hinein, es fließt heraus. Sie sammeln nie viel an.

Wenn Sie dagegen die Geschwindigkeit verlangsamen, mit der Geld aus Ihrem Leben fließt, ist es, als würden Sie einen Damm im Fluss bauen. Das Wasser wird sich über diesem Damm ansammeln, ähnlich wie sich Geld auf Ihren Konten ansammelt.

Was ist, wenn Sie herausfinden, wie Sie die Geschwindigkeit erhöhen können, mit der Geld in Ihr Leben fließt? Dieses Szenario sieht eher wie eine Flut aus, und je nachdem, wie Sie auf diese Flut reagieren, kann es sich entweder zusammenschließen (was bedeutet, dass Sie anfangen, Geld zu sparen oder zu investieren) oder es kann einfach den Fluss verbreitern und weiter aus Ihrem Leben herausfließen (was bedeutet) Sie geben mehr für Unwesentliches aus.

Meine Regel Nummer eins bei der persönlichen Finanzierung lautet: “Geben Sie weniger aus, als Sie verdienen.” Es handelt sich tatsächlich um mehrere Ratschläge, die in einem Satz zusammengefasst sind, da es Ihnen nicht nur das Geheimnis des Sammelns von Geld gibt, sondern auch zwei Möglichkeiten aufzeigt, wie Sie schneller Geld sammeln können als jetzt – weniger ausgeben oder mehr verdienen. Weniger auszugeben bedeutet, dass Sie die aus Ihren Pools führenden Pfeile kürzen. Wenn Sie mehr ausgeben, bedeutet dies, dass Sie die Anzahl der in Ihre Pools führenden Pfeile erweitern oder erhöhen.

Wenn Sie möchten, dass sich Ihre Pools füllen – mit anderen Worten, mehr Geld auf der Bank haben und finanziellen Erfolg erzielen -, müssen Sie entweder die eingehenden Pfeile erweitern (oder ihre Anzahl erhöhen) oder die ausgehenden Pfeile verringern (oder ihre Anzahl verringern) ).

Warum tust du das?

Dies ist ein guter Punkt, um zurückzutreten und uns nach dem Zweck des Systems zu fragen. Was ist der Zweck dieses Systems, das Sie betrachten?

Offensichtlich, Ein großer Teil des Zwecks besteht darin, Ihre normalen Lebensaktivitäten aufrechtzuerhalten. Sie haben eine Handvoll Rechnungen, die Sie bezahlen müssen, Dinge, die sicherstellen, dass Sie Essen auf dem Tisch haben, ein Dach über dem Kopf, Kleidung auf dem Rücken und vieles mehr. Das sind Pfeile, die ausgehen. Sie benötigen genügend Pfeile, um sicherzustellen, dass diese Pfeile abgedeckt sind.

Die Frage ist was willst du noch machen

Wenn Sie sofort ein materiell luxuriöseres Leben führen möchtenSie werden Pfeile hinzufügen, die aus dem System herausgehen, bis sie mit den eingehenden Pfeilen übereinstimmen oder diese sogar überschreiten. Darüber hinaus möchten Sie wahrscheinlich weitere eingehende Pfeile hinzufügen oder Ihre eingehenden Pfeile erweitern – was bedeutet, dass bei der Arbeit Beförderungen stattfinden, eine neue Karriereinitiative oder Gründung eines eigenen Unternehmens – damit Sie weitere Pfeile für Luxusgüter und -erlebnisse hinzufügen können.

Wenn Sie ein einfaches, stabiles Leben mit weniger Stress wollenSie möchten die Größe und Anzahl der ausgehenden Pfeile verringern und sie durch Pfeile zwischen Ihren verschiedenen Pools ersetzen. Sie verringern die Anzahl der ausgehenden Pfeile, indem Sie Dienste stornieren und Schulden abbezahlen. Sie reduzieren die Größe der ausgehenden Pfeile, indem Sie verschiedene Arten von Luxusausgaben reduzieren. Die Pfeile zwischen den Pools bedeuten, dass Sie Geld von Schecks zu Investitionen bewegen.

Wenn Sie für ein Ziel sparen, Sie folgen wahrscheinlich einer Mischung dieser Pläne. Sie möchten die Größe und Anzahl der ausgehenden Pfeile verringern, die Größe und Anzahl der eingehenden Pfeile erhöhen und dann einige Pfeile (oder die Größe der Pfeile) zwischen den verschiedenen Pools in Ihrem Leben hinzufügen.

Auch hier finde ich es sehr nützlich zu skizzieren, wie das System im Idealfall aussehen soll, wenn ich das erreicht habe, was ich tun möchte. Ich zeichne nur ein Bild davon, wie mein Finanzsystem aussieht, wenn ich mein Ziel erreicht habe (oder es sehr nahe komme).

Mein Ziel ist es zum Beispiel, so früh wie möglich in den Ruhestand zu gehen. In dieser Situation sieht mein Finanzsystem ungefähr so ​​aus:

Was hat sich hier geändert?

Erstens kommt kein Pfeil aus einer Wolke namens “JOB”. Das liegt daran, dass ich nicht mehr für einen Lohn arbeite.

Stattdessen kommen jetzt Pfeile von meinen Alterskonten mit der Bezeichnung “VERTRIEB” auf mein Girokonto. Das ist das Geld, das ich im Ruhestand von meinem Rentenkonto abhebe.

Es gibt auch eine Reduzierung der nach außen gerichteten Pfeile. In meinem ersten Bild hatte ich eine Wolke, die „SCHULDEN“ darstellt. In meiner idealen Situation (und zum Glück in meiner aktuellen Situation) habe ich keine Schulden, daher geht kein Pfeil in diese Wolke.

Hier ist der Grund dafür: Wenn Sie ab und zu ein Bild des Systems zeichnen, das Ihr ideales System darstellt, das Ihr Ziel darstellt, sind die Unterschiede zwischen beiden eine Checkliste der Dinge, die Sie tun müssen, um dorthin zu gelangen.

Damit ich dort ankomme, wo ich hin möchte, muss mein Rentenkonto so groß sein, dass die Pfeile, die von ihnen kommen, alle Pfeile abdecken, die ausgehen, idealerweise für immer. Auf diese Weise kann ich den Pfeil von „JOB“ loswerden, was hier wirklich das große Ziel ist.

Grundsätzlich, Eine systembasierte Ansicht Ihrer Finanzen bietet Ihnen eine schöne visuelle Möglichkeit, Ihre aktuelle finanzielle Situation zu betrachten und sie mit der gewünschten Position zu vergleichen. Dieser Vergleich zeigt Ihnen, was sich ändern muss.

Oft laufen diese Änderungen darauf hinaus, die Pfeile zu ändern. Wie eliminierst du einige Pfeile? Wie fügst du andere hinzu? Wie ändern Sie die “Größe” von ihnen?

So reduzieren Sie die Anzahl der Pfeile, die aus Ihren Pools austreten.

Dieser Ansatz zielt darauf ab, den Geldbetrag in Ihren Pools zu erhöhen, indem Rechnungen einfach vollständig eliminiert werden. Das Geld, das bei Ihnen bleibt, kann dann für andere Zwecke verwendet werden.

Zahlen Sie Ihre Schulden ab. Dies ist ein offensichtlicher Weg, um eine Rechnung zu eliminieren. Sobald Sie eine Schuld vollständig beglichen haben, verschwindet dieser Pfeil, der aus Ihrem System ausgeht.

Beseitigen Sie eine Ausgabe dauerhaft. Sie können dies tun, indem Sie eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio oder einen Abonnementdienst kündigen. Wiederum verschwindet dieser bestimmte Pfeil, der aus Ihrem System ausgeht, sobald Sie diesen Dienst kündigen.

Konsolidieren Sie einige Rechnungen. Im Allgemeinen reduziert die Konsolidierung Ihrer Rechnungen den Gesamtbetrag, den Sie für diese Dienste bezahlen. Sie ersetzen einige ausgehende Pfeile durch einen größeren Pfeil, aber dieser größere Pfeil ist kleiner als die kombinierten kleineren. Sie könnten beispielsweise verschiedene Versicherungspläne zusammenfassen, die Sie unter einem Versicherer haben. Dadurch werden einige Pfeile für Versicherungsrechnungen entfernt und durch einen größeren Versicherungspfeil ersetzt. Sie könnten dasselbe mit Schulden tun, wenn Sie einen günstigeren Zinssatz finden.

So verkleinern Sie die Pfeile.

Eine andere effektive Möglichkeit, mehr Geld in Ihren Pools zu halten, besteht darin, die Pfeile einfach zu verkleinern. Mit anderen Worten, Sie finden Wege, um bestimmte Ausgaben in Ihrem Leben zu reduzieren.

Hier ist Genügsamkeit nützlich. Bei Genügsamkeit geht es um die Kunst, Pfeile so zu verkleinern, dass das Gute, das Sie aus diesen Ausgaben ziehen, mit dem, was Sie ausgeben, in Einklang gebracht wird. Ihr Ziel ist es, die Größe dieser Pfeile zu reduzieren, ohne den Nutzen dieser Pfeile wesentlich zu verringern.

Hier sind einige meiner Lieblingsmethoden, um dies zu tun.

Kaufen Sie Grundnahrungsmittel und Haushaltsgegenstände von Handelsmarken. Der Kauf von Müllsäcken von Markenherstellern sowie von Toilettenpapier und Mehl ist billiger als die Markenversionen dieser Artikel und erledigt die Arbeit fast immer genauso gut. Sie erhalten praktisch den gesamten Wert dieser Ausgaben, während Sie viel weniger ausgeben. Der Pfeil wird nur etwas dünner.

Machen Sie Ihr Zuhause energieeffizienter. Hier geht es darum, den Pfeil zu verdünnen, der an Ihr Energieunternehmen geht, ohne Ihre Lebensweise zu ändern. Sie können dies tun, indem Sie Glühbirnen durch energieeffizientere ersetzen, beim Austausch EnergyStar-Geräte kaufen, Lüfter effizienter einsetzen, anstatt Klimaanlagen oder Öfen zu verwenden, und so weiter.

Mach mehr für dich. Machen Sie etwas zu Hause, anstatt es herauszunehmen. Machen Sie etwas von Grund auf neu, anstatt Fertiggerichte zuzubereiten. Anstatt für einen Ölwechsel zu bezahlen, machen Sie es selbst. Versuchen Sie zuerst, Ihr eigenes Toilettenproblem zu beheben, anstatt einen Klempner anzurufen.

So vergrößern Sie die Pfeile.

Dies beinhaltet normalerweise die Verbesserung Ihres aktuellen Karriereweges oder der Entwicklung von Kleinunternehmen. Der Haken bei diesem Ansatz ist, dass wenn Sie diesen Pfeil größer machen, dies normalerweise mit nicht finanziellen Kosten verbunden ist – mehr Stress, mehr Arbeitszeit und so weiter. Oft tritt dieser Stress auf, bevor der Pfeil größer wird.

Holen Sie sich eine Gehaltserhöhung oder eine Beförderung. Dies beinhaltet normalerweise die Überzeugung Ihres Vorgesetzten oder anderer Entscheidungsträger in Ihrem aktuellen Unternehmen, dass Sie eine gute Arbeit leisten, um mehr Lohn zu verdienen (um Sie als Aktivposten zu halten und / oder Sie von Wettbewerbern fernzuhalten). Wenn Sie befördert werden, bedeutet dies häufig auch mehr Verantwortung. Ein Großteil der Arbeit, die erforderlich ist, um eine Gehaltserhöhung oder Beförderung zu verdienen, erfolgt, bevor Sie diese Dinge tatsächlich erhalten. Es handelt sich also um einen langfristigen Aufwand.

Wechseln Sie den Job auf Ihrem Karriereweg. Sie können auch einfach zu einem anderen Job innerhalb desselben Karriereweges wechseln, der mehr für dieselbe Arbeit bezahlt oder Ihnen einen Aufstieg bietet. Auch hier benötigen Sie wahrscheinlich einen soliden Lebenslauf oder solide Verbindungen, damit dies funktioniert. Dies sind Dinge, die Sie aufbauen, bevor Sie diese Art von Bewegung ausführen.

Starten Sie eine neue Karriere. Dies kann viele Nachtstunden oder andere Anstrengungen in Ihrer Freizeit beinhalten, was bedeutet, dass Sie in Ihrer aktuellen Karriere wahrscheinlich nur eine Weile auf dem Wasser stehen, oder es kann bedeuten, dass Sie sich vollständig von Ihrer aktuellen Karriere entfernen, um eine neue Ausbildung zu erhalten.

Verdoppeln Sie den langfristigen Aufbau Ihres Geschäfts. Wenn Sie Unternehmer sind, suchen Sie nach Möglichkeiten, um Ihr Geschäftseinkommen langfristig zu steigern, indem Sie in Dinge investieren, die zu langfristigen Ergebnissen führen. Dies ist von Geschäftstyp zu Geschäftstyp sehr unterschiedlich, aber Sie möchten Dinge anstreben, die Ihren Pfeil langfristig dicker machen, und nicht nur einen kurzfristigen Schub. Natürlich bringen diese Arten von Investitionen kurzfristig normalerweise keine zusätzlichen Einnahmen.

Hier erfahren Sie, wie Sie die Anzahl der eingehenden Pfeile erhöhen.

Ein anderer Ansatz besteht darin, Ihrem System weitere eingehende Pfeile hinzuzufügen. Es gibt einige Möglichkeiten, dies zu tun.

Besorge dir einen anderen Beruf. Dies ist der einfachste Weg, insbesondere wenn Sie sofortige Ergebnisse erzielen möchten. Wenn Sie einen anderen Job bekommen, müssen Sie einen Teil Ihrer Freizeit opfern, um schnell einen Gehaltsscheck zu erhalten.

Schaffen Sie etwas, das ein langes Einkommen bringt. Sie können eine Website mit Anzeigen erstellen, ein qualitativ hochwertiges YouTube-Tutorial-Video erstellen, ein Buch oder ein E-Book schreiben oder etwas anderes erstellen, das die Nutzer entweder kaufen (oder mit Anzeigen kostenlos genießen), ohne dass Sie zusätzliche Anstrengungen unternehmen müssen. Diese Dinge werden für Sie lange Zeit ohne viel zusätzliche Arbeit Einnahmen bringen, aber Sie werden viel Arbeit im Voraus investieren, um eine minimale Rendite zu erzielen.

Investieren. Viele Arten von Investitionen werden zu einem eigenen Pfeil, der Geld für Ihr System produziert. Geld auf einem Sparkonto wird zu einem kleinen Zinspfeil. Aktien produzieren Dividenden. Als Finanzinvestition gehaltene Immobilien produzieren Miete.

Das Ändern der Pfeile, um Ihre Ziele zu erreichen, ist das eigentliche Rätsel der persönlichen Finanzen.

Ein systembasierter Ansatz für die persönliche Finanzierung macht es einfach, Ihr Finanzsystem so zu visualisieren, wie es jetzt ist und wo Sie es haben möchten. Die Herausforderung besteht also darin, herauszufinden, was getan werden muss, um diese Änderung zu erreichen.

Fügen Sie weitere Pfeile hinzu? Entfernen Sie Pfeile? Verkleinern Sie einige ausgehende Pfeile? Versuchen Sie, einige eingehende Pfeile dicker zu machen?

Diese Fragen sind keine rein finanziellen Fragen. Um sie wirklich effektiv beantworten zu können, müssen Sie andere Problembereiche in Ihrem Leben untersuchen. Welche Dinge mögen Sie am liebsten? Welche Dinge schätzen Sie am meisten? Für welche Dinge gibst du Geld aus, für das du nicht wirklich viel Wert hast? Welche Dinge gibst du aus? Zeit und Energie dafür, dass Sie nicht viel Wert daraus ziehen?

Wenn Sie anfangen, diese Fragen zu beantworten und sie auf Ihr Leben anzuwenden, werden Sie feststellen, dass sie das Bild Ihres Finanzsystems verändern. Ihre Pools wachsen. Pfeile ändern sich und verschwinden und erscheinen.

Allmählich ähnelt Ihr Bild immer weniger dem, mit dem Sie begonnen haben, und immer mehr dem Ziel, das Sie sich selbst gesetzt haben.

Für einige erweckt diese Art der visuellen Herangehensweise an persönliche Finanzen etwas, das sich wie langweilige Zahlen in einer Tabelle anfühlt, in Bezug auf etwas Sinnvolles zum Leben. Betrachten Sie diese Art von systembasiertem Ansatz als ein weiteres Werkzeug in Ihrer Finanz-Toolbox, insbesondere wenn Sie eher visuell als numerisch denken.

Viel Glück!

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