401 (k) Employer Match & Vesting Schedule

Das Sparen für den Ruhestand ist ein wichtiger Bestandteil der Planung für Ihre finanzielle Zukunft. Viele Arbeitgeber bieten spezielle Alterskonten an 401 (k) s die Mitarbeiter verwenden können, um einen Steueranreiz für zu erhalten Sparen für den Ruhestand. Viele Arbeitgeber leisten zusätzlich zu dem auf das Konto eingezahlten Geld einen Beitrag.

Während ein Arbeitgeber, der Beiträge zu den Rentenkonten von Arbeitnehmern leistet, ein häufiger und wertvoller Vorteil ist, ist das Geld, das Ihr Arbeitgeber in Ihr 401 (k) steckt, möglicherweise nicht sofort Ihr Eigentum. Ein System namens 401 (k) Vesting bestimmt, wann ein Arbeitgeberbeitrag zu Ihrem 401 (k) offiziell zu Ihrem wird.

Was ist ein 401 (k)?

Ein 401 (k) ist eine Art steuerlich begünstigtes Rentenkonto, das Arbeitgeber als Leistungen an Arbeitnehmer anbieten können. Sie sind steuerlich begünstigt, da der Staat und die Bundesregierung den Steuerzahlern Vergünstigungen für Beiträge zu ihrem 401 (k) gewähren. Es gibt zwei Arten von 401 (k), die jeweils unterschiedliche Steuervorteile bieten.

Der häufigste Typ von 401 (k) ist der traditionelles 401 (k). Wenn Sie Geld zu einem herkömmlichen 401 (k) beitragen, können Sie den Betrag Ihres Beitrags von Ihrem Einkommen abziehen, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Das kann Ihre Steuerbelastung für das Jahr reduzieren.

Der weniger verbreitete Typ von 401 (k) ist der Roth 401 (k). Wie bei einem Roth IRASie zahlen wie gewohnt Steuern, wenn Sie auf ein Roth 401 (k) -Konto einzahlen. Wenn Sie jedoch Abhebungen vom Konto vornehmen, zahlen Sie keine Steuern darauf. Beiträge zu einem Roth 401 (k) können Ihr zu versteuerndes Einkommen in Zukunft verringern.

Mitarbeiter tragen durch Lohnabzüge zu ihren 401 (k) bei. Ihr Arbeitgeber reduziert Ihren Gehaltsscheck um den von Ihnen angegebenen Betrag und leitet dieses Geld stattdessen an Ihre 401 (k) weiter. Die Regierung begrenzt den Betrag, den Sie jedes Jahr beitragen können. Für 2020 liegt das Limit bei 19.500 USD (26.000 USD für Personen ab 50 Jahren).

Im Allgemeinen können Sie einen 401 (k) nicht für sich selbst öffnen, es sei denn, Sie sind selbstständig. Sie müssen normalerweise für einen Arbeitgeber arbeiten, der einen 401 (k) -Plan anbietet.

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Was ist 401 (k) Matching?

Viele Arbeitgeber versüßen den Deal für Arbeitnehmer, die zu ihrem 401 (k) beitragen, indem sie passende Beiträge anbieten. Dies sind zusätzliche Beiträge, die nicht auf Ihr Beitragslimit für das Jahr angerechnet werden. Tatsächlich sind sie wie ein Bonus, der direkt in Ihr 401 (k) eingezahlt wird.

Das Grundkonzept ist, dass Ihr Arbeitgeber für jeden Dollar, den Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen, einen festgelegten Betrag bis zu einem Limit beisteuert. Oft hören Sie, wie Arbeitgeber ihren passenden Stil als “50% bis 5% Ihres Gehalts” angeben.

Das heißt, wenn Sie bis zu 5% Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k) beitragen, fügt Ihr Arbeitgeber Beiträge hinzu, die der Hälfte des von Ihnen eingezahlten Betrags entsprechen. Wenn Sie mehr als 5% Ihres Jahresgehalts beitragen, leistet Ihr Arbeitgeber nur einen Beitrag auf die ersten 5% Ihres Gehalts.

Angenommen, Sie verdienen 50.000 USD pro Jahr und Ihr Arbeitgeber entspricht 50% Ihres Beitrags bis zu 5% Ihres Gehalts. Wenn Sie 5% Ihres Gehalts (2.500 USD pro Jahr) beisteuern, fügt Ihr Arbeitgeber zusätzliche 1.250 USD pro Jahr hinzu (50% dieses Betrags).

Wenn Sie sich entscheiden, 6% Ihres Gehalts (3.000 USD pro Jahr) beizutragen, leistet Ihr Arbeitgeber immer noch nur 1.250 USD, da er über die ersten 5% Ihres Gehalts hinaus keinen zusätzlichen Abgleich bietet. Wenn Sie nur 4% Ihres Gehalts (2.000 USD pro Jahr) beisteuern, sinkt der Beitrag Ihres Arbeitgebers auf 1.000 USD, da er nur auf der Grundlage Ihrer Angaben übereinstimmt.

Es gibt viele Möglichkeiten für Arbeitgeber, passende Beiträge einzurichten. Ein Arbeitgeber kann 100% der Beiträge bis zu einem festgelegten Betrag und danach einem geringeren Prozentsatz zuordnen. Einige Arbeitgeber bieten Matching über 100% Ihrer Beiträge an. Andere können zu Ihrem 401 (k) beitragen, unabhängig davon, ob Sie einen Beitrag leisten, oder sie bieten möglicherweise überhaupt keine passenden Beiträge an.


Was ist 401 (k) Vesting?

Wenn ein Arbeitgeber Beiträge zu Ihrem 401 (k) leistet, besitzen Sie das Geld möglicherweise nicht sofort. Sie haben die Freiheit, das Geld zu investieren, das Ihr Arbeitgeber beisteuert, aber bis Sie in Ihren Pensionsplan investieren, besitzt Ihr Arbeitgeber immer noch das Geld, das er in Ihrem Namen beigesteuert hat.

Es ist wichtig zu beachten, dass jedes Geld, das Sie von Ihrem Gehaltsscheck einbringen, Ihnen gehört. Vesting gilt nur für Arbeitgeberbeiträge.

Vesting ist der Prozess, durch den die Beiträge Ihres Arbeitgebers zu Ihren werden. Vesting hängt davon ab, wie lange Sie für Ihren Arbeitgeber arbeiten. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Sie den Pensionsplan vollständig in Anspruch genommen haben, müssen Sie einen Teil oder das gesamte Geld zurückgeben, das Ihr Arbeitgeber auf das Konto eingezahlt hat.

Warum haben Arbeitgeber 401 (k) Vesting?

Arbeitgeber verwenden 401 (k) Vesting als Instrument zur Bindung von Mitarbeitern.

Wenn ein Unternehmen einen neuen Mitarbeiter anstellt, muss das Unternehmen in die Schulung dieses Mitarbeiters in Bezug auf die Technologie, Tools und Prozesse investieren, die zur Erfüllung der Aufgabe dieses Mitarbeiters verwendet werden. Wenn ein Mitarbeiter eine Stelle in einem Unternehmen annimmt, sechs Monate lang eine Schulung absolviert und sofort eine neue Position antritt, verschwendet der Arbeitgeber Zeit und Mühe, um einen Mitarbeiter zu schulen, ohne die Vorteile eines gut ausgebildeten Mitarbeiters zu nutzen.

Indem ein Mitarbeiter für eine festgelegte Zeitspanne im Unternehmen bleibt, um seinen 401 (k) -Plan einzuhalten, können Arbeitgeber den Mitarbeitern zusätzliche Ermutigung geben, dem Unternehmen treu zu bleiben. Es ist schwieriger, ein Unternehmen zu verlassen, wenn Sie dadurch Hunderte oder Tausende von Dollar an nicht übertragenen Pensionsbeiträgen verlieren.


Arten von Vesting

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Arbeitgeber 401 (k) Vesting strukturieren können.

Sofortige Vesting

Sofortiges Vesting ist der am wenigsten verbreitete Vesting-Zeitplan, aber für die Mitarbeiter am vorteilhaftesten. Wenn Ihr Arbeitgeber eine sofortige Sperrfrist verwendet, werden alle Beiträge, die Ihr Arbeitgeber leistet, sofort zu Ihrem Eigentum. Sie müssen sich nie Sorgen machen, dass Sie Geld verlieren, wenn Sie Ihren Job verlassen, bevor Sie in den Pensionsplan eintreten.

Cliff Vesting

Cliff Vesting ist eine Alles-oder-Nichts-Form der Vesting. Ihr Arbeitgeber wählt einen Zeitraum, nach dem die Mitarbeiter in den Plan einsteigen. Zum Beispiel könnte Ihr Arbeitgeber einen Plan aufstellen, in dem die Mitarbeiter nach drei Jahren ausübbar sind.

Sobald Sie für die angegebene Zeit für Ihr Unternehmen gearbeitet haben, sind Sie vollständig in den Pensionsplan eingebunden, und alle früheren und zukünftigen Arbeitgeberbeiträge zu Ihrem 401 (k) werden zu Ihrem Eigentum. Nach der Freizügigkeit bleiben alle entsprechenden Beiträge des Arbeitgebers auf Ihrem Konto, auch wenn Sie das Konto verlassen. Wenn Sie jedoch noch einen Tag vor diesem Datum abreisen, müssen Sie alle Beiträge Ihres Arbeitgebers zurückerstatten.

Cliff Vesting ist einfach, da Sie nur an ein Datum denken müssen: das Vesting Date. Es lässt jedoch wenig Flexibilität für Mitarbeiter, die noch nicht an dem Plan beteiligt sind.

Graded Vesting

Graded Vesting beinhaltet einen Zeitplan für die teilweise Vesting in Ihrem Pensionsplan. Im Gegensatz zu Cliff Vesting, bei dem Sie entweder alle oder keine der übereinstimmenden Beiträge Ihres Arbeitgebers behalten können, können Sie bei abgestuften Vesting einen Teil der Beiträge Ihres Arbeitgebers behalten, wenn Sie das Unternehmen verlassen, bevor Sie es vollständig übertragen.

Beispielsweise kann ein Arbeitgeber einen 401 (k) mit einem abgestuften Vesting-Zeitplan einrichten, bei dem die Mitarbeiter jedes Jahr 20% ihres 401 (k) vesting.

Wenn Sie vor Erreichen Ihres ersten Arbeitsjubiläums abreisen, müssen Sie alle entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers zurückgeben. Wenn Sie nach einem vollen Jahr, jedoch vor Erreichen Ihres zweiten Arbeitsjubiläums, abreisen, können Sie 20% der Arbeitgeberbeiträge einbehalten. Wenn Sie zwischen zwei und drei Jahren abreisen, behalten Sie 40% der Beiträge. Dieses Muster setzt sich fort, bis Sie fünf Jahre lang bei Ihrem Arbeitgeber bleiben. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie den Plan vollständig übernommen und alle übereinstimmenden Beiträge werden für immer Ihnen gehören.

Graded Vesting ist komplizierter als Cliff Vesting, da Sie den Zeitplan einhalten müssen und es wichtigere Daten gibt, die sich darauf auswirken, wie viel von den Beiträgen Ihres Arbeitgebers Sie behalten können. Graded Vesting bietet jedoch auch mehr Flexibilität. Sie können Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Sie den Plan vollständig in Anspruch nehmen, und trotzdem einen Teil des Geldes behalten, das Ihr Arbeitgeber beigetragen hat.

Im Allgemeinen benötigen abgestufte Vesting-Pläne mehr Zeit für die vollständige Vesting-Funktion der Arbeitnehmer als Cliff-Vesting-Pläne.


Was passiert, wenn Sie Ihren Job vor Ihren 401 (k) -Westen verlassen?

Wenn Sie Ihren Job verlassen, bevor Sie in den Pensionsplan Ihres Unternehmens einsteigen, fordert Ihr Arbeitgeber einen Teil oder das gesamte Geld zurück, das er in Ihrem Namen beigesteuert hat.

Es ist wichtig zu wiederholen, dass jedes Geld, das Sie beigesteuert haben, Ihnen gehört. Die Beiträge Ihres Arbeitgebers werden jedoch erst dann zu Ihren Beiträgen, wenn Sie sie übertragen. Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Ihr Arbeitgeber Geld wegnimmt, das Sie verdient und von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen haben.

Wenn Ihr Arbeitgeber Cliff Vesting verwendet, nimmt er das gesamte Geld zurück, das er auf Ihr Konto eingezahlt hat. Wenn Ihr Arbeitgeber eine abgestufte Unverfallbarkeit verwendet, nimmt er einen Prozentsatz seiner Beiträge zurück, je nachdem, wie viel Sie in den Plan investiert haben.

Kurz gesagt, wenn Sie Ihren Job verlassen, bevor Sie Ihr 401 (k) vollständig erworben haben, müssen Sie einen Teil Ihres 401 (k) -Saldos an Ihren Arbeitgeber zurückgeben.


Was passiert mit Ihrem 401 (k), wenn Sie Ihren Job verlassen?

401 (k) s sind von Arbeitgebern betriebene Programme. Sie können Beiträge nur durch Gehaltsabzüge leisten. Wenn Sie also Ihren Job verlassen, können Sie keine zusätzlichen Beiträge zu Ihrem 401 (k) leisten. Wenn Sie einen neuen Job finden, bietet Ihr neuer Arbeitgeber möglicherweise einen 401 (k) -Plan an, Sie müssen jedoch ein neues Konto beim Administrator dieses Plans einrichten.

Wenn Sie Geld in Ihrem 401 (k) haben, wenn Sie Ihren Job verlassen, haben Sie einige Möglichkeiten.

Bei den meisten 401 (k) -Plänen können Sie Ihr Geld im Plan belassen, auch wenn Sie nicht mehr für den Arbeitgeber arbeiten, solange Sie die Mindestguthabenanforderungen erfüllen – häufig rund 5.000 US-Dollar. Wenn Ihr 401 (k) Plan hat gute Investitionsmöglichkeiten, wie Low-Cost-Index oder ZielfondsDies kann ein guter Weg sein.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, den Restbetrag Ihres 401 (k) auf ein individuelles Alterskonto (IRA) bei einem Makler wie zu überweisen Sie investieren von JP Morgan. IRAs bieten ähnliche Vorteile wie 401 (k)und jeder kann einen öffnen. Mit einer IRA haben Sie die Freiheit, ein Unternehmen zu wählen, das Ihr Geld hält, sodass Sie Ihr Geld in fast alles investieren können. Dies ist eine gute Option, wenn Sie bereits eine IRA haben oder in Fonds investieren möchten, die Ihr 401 (k) nicht bietet.

Bei einigen Arbeitgebern können Sie auch den Restbetrag Ihrer vorherigen 401 (k) in Ihren neuen 401 (k) umwandeln. Wenn Ihr neuer Arbeitgeber einen 401 (k) anbietet und Sie die Anlagemöglichkeiten mögen, kann dies eine gute Möglichkeit sein, alle Ihre Pensionsfonds am selben Ort zu halten.

Schließlich können Sie Verteilungen von Ihrem 401 (k) nehmen. Im Allgemeinen ist dies eine schlechte Option, es sei denn, Sie sind im Rentenalter. Wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre sind, müssen Sie eine 10% ige Strafe auf den Betrag zahlen, den Sie als Ausschüttung nehmen. Darüber hinaus müssen Sie bezahlen Einkommenssteuern auf die Ausschüttung wenn Sie es von einem traditionellen 401 (k) nehmen. Dies macht diese Option möglicherweise kostspielig.


Kann es sich lohnen, einen Job vor der Ausübung zu verlassen?

Ob es sich lohnt, Ihren Job zu verlassen, bevor Sie in Ihren Pensionsplan eintreten, ist eine schwierige Frage. Dies kann davon abhängen, warum Sie den Job verlassen möchten, welchen Betrag Ihr Arbeitgeber auf Ihr Konto eingezahlt hat und welchen Vesting-Zeitplan Ihr Arbeitgeber verwendet.

Eine zu berücksichtigende Sache ist, ob Sie durch das Verlassen Ihres Arbeitsplatzes Ihr Einkommen um einen erheblichen Betrag steigern können. Wenn ein neuer Arbeitgeber Ihnen Zehntausende von Dollar mehr pro Jahr anbietet als Ihr derzeitiger Arbeitgeber, kann es sich lohnen, auf die Beiträge Ihres Arbeitgebers zu verzichten, um ein höheres Gehalt zu verdienen.

Überlegen Sie auch, wie viel Sie verlieren, wenn Sie Ihren Job verlassen. Wenn Ihr Arbeitgeber nur ein paar hundert Dollar beigesteuert hat, die Sie verlieren werden, ist dies viel weniger schmerzhaft, als wenn Sie Tausende von Dollar an Arbeitgeber-Matching verlieren.

Denken Sie daran, wie weit Sie von der Ausübung Ihres Pensionsplans entfernt sind. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Cliff Vesting-Zeitplan verwendet und Sie noch Jahre von der Vesting entfernt sind, ist es einfacher, den Austritt zu rechtfertigen, als wenn Sie nur ein oder zwei Monate arbeiten müssen, um die Vesting-Frist vollständig auszuüben.


Ausnahmen von 401 (k) Vesting

Die Ausübung eines 401 (k) -Plan hängt in der Regel davon ab, wie lange Sie für einen Arbeitgeber arbeiten. Arbeiten Sie dort lange genug, und Sie halten den Plan ein. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber zu früh verlassen, erhalten Sie keine Freizügigkeit und müssen Arbeitgeberbeiträge zurückerstatten.

Es gibt jedoch einige Ausnahmen vom typischen Vesting-Zeitplan, die es wert sind, kennengelernt zu werden.

Rentenalter erreichen

Wenn Ihr Arbeitgeber einen Pensionsplan erstellt, muss er das voraussichtliche Rentenalter des Plans angeben. In der Regel legen die Arbeitgeber das Datum ungefähr im Einklang mit dem Rentenalter der Regierung fest. Das 65. Lebensjahr ist eine häufig verwendete Zahl.

Wenn Sie das im Pensionsplan Ihres Arbeitgebers festgelegte Rentenalter erreichen, werden Sie sofort voll unverfallbar, unabhängig davon, wie lange Sie für ihn gearbeitet haben oder ob Ihr Arbeitgeber einen Cliff Vesting oder einen abgestuften Vesting Plan verwendet.

Dies bietet älteren Mitarbeitern einen Vorteil, die möglicherweise kurz nach Beginn eines neuen Jobs einen Plan ausüben können.

Arbeitgeber beendet den Plan

Die Arbeitgeber haben die Pläne von 401 (k) als Leistungen an Arbeitnehmer eingerichtet, es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass ein Arbeitgeber seinen Plan für immer beibehält. Unternehmen haben die Freiheit, ihre Altersvorsorge zu ändern oder sie ganz loszuwerden.

Wenn ein Unternehmen beschließt, einen Pensionsplan zu kündigen, kann es das eingezahlte Geld nicht für Mitarbeiter zurückerhalten, die nicht unverfallbar sind. Stattdessen werden alle Mitarbeiter, die am Plan teilnehmen, wenn der Arbeitgeber ihn beendet, automatisch in den Plan aufgenommen.


Letztes Wort

401 (k) s sind ein wertvoller Vorteil für die Arbeitnehmer, und die entsprechenden Beiträge, die Arbeitgeber anbieten, machen sie noch wertvoller. Das Verständnis des Vesting-Prozesses ist wichtig, um sicherzustellen, dass Sie das Beste aus dem Angebot Ihres Arbeitgebers herausholen. Es kann Ihnen auch dabei helfen, Ihre Karrierepläne zu informieren, indem es Ihnen einen Zeitplan für die Suche nach einem neuen Job gibt.

Bietet Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) -Plan an? Kennen Sie den Vesting-Zeitplan? Haben Sie den Plan übernommen?

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